Calculadora de FGTS e saque-aniversário 2026

Como o FGTS se forma

Todo mês, a empresa deposita 8% da sua remuneração numa conta vinculada na Caixa. O valor não sai do seu salário: é um custo da empresa. Os depósitos também incidem sobre o 13º, as férias com o terço e as horas extras. Com isso, um ano de trabalho gera, na prática, cerca de 13,3 depósitos mensais: 12 salários, o 13º e o terço de férias.

O dinheiro é corrigido pela TR mais 3% ao ano e recebe uma parte do lucro do fundo. A calculadora usa 3% ao ano como aproximação; o saldo real, com a correção exata, aparece no aplicativo FGTS. Cada emprego tem uma conta separada, e contas de empregos antigos continuam no seu nome, mesmo sem novos depósitos.

Exemplo: 5 anos com salário de R$ 3.000

Numa demissão sem justa causa, esse saldo geraria uma multa de cerca de R$ 6.888,64. No saque-aniversário, permitiria sacar R$ 3.622,16 no ano.

A tabela do saque-aniversário

O valor do saque é calculado sobre o saldo de todas as suas contas do FGTS, pela tabela da Lei 8.036/1990 (incluída pela Lei 13.932/2019):

Exemplos

Repare que a alíquota cai conforme o saldo sobe, e a parcela adicional compensa a mudança de faixa. Quem tem saldo alto saca uma fração pequena por ano: com R$ 12.000,00, são 24,6% do saldo.

Como funciona o calendário

A adesão é feita pelo aplicativo FGTS. O saque fica disponível a partir do primeiro dia do mês do seu aniversário e pode ser feito até o último dia útil do segundo mês seguinte. Quem não saca no prazo mantém o dinheiro na conta, mas perde aquele saque, que volta para o saldo.

Vale a pena aderir?

O saque-aniversário tem vantagens claras e uma desvantagem grande:

• A favor: dinheiro todo ano, mesmo sem sair da empresa, e acesso a empréstimos com juros menores usando os saques futuros como garantia.
• Contra: na demissão sem justa causa, você recebe só a multa de 40% e não saca o saldo. Quem tem R$ 20.000,00 guardados e é demitido fica sem acesso a esse dinheiro justamente quando mais precisa.
• A volta demora: quem desiste do saque-aniversário só volta ao saque-rescisão a partir do 25º mês depois do pedido.

Para quem tem emprego estável e uma reserva de emergência, o saque anual pode fazer sentido. Para quem tem risco de demissão ou depende do FGTS como reserva, o saque-rescisão costuma ser mais seguro.

Antecipação no banco

Bancos oferecem a antecipação do saque-aniversário: um empréstimo com juros, pago automaticamente com os saques dos próximos anos. As regras dessa modalidade (carência depois da adesão, quantidade de anos que podem ser antecipados e valores mínimos e máximos) mudaram em 2025. Como podem mudar de novo, confira as condições em vigor no app FGTS e compare o custo efetivo total antes de contratar.

FGTS na compra da casa própria

O saldo pode ser usado para dar entrada, amortizar ou quitar o financiamento de um imóvel residencial, desde que você tenha pelo menos 3 anos de trabalho sob o regime do FGTS (somando todos os empregos), não tenha outro imóvel na mesma cidade e o imóvel se enquadre nas regras do Sistema Financeiro da Habitação. Quem aderiu ao saque-aniversário pode ter parte do saldo bloqueada por antecipações contratadas.

Quem tem direito ao FGTS

Todo empregado com carteira assinada tem FGTS, inclusive domésticos, rurais, temporários, intermitentes e aprendizes (estes com 2%). Diretores não empregados podem ser incluídos por opção da empresa. Estagiários, autônomos, MEIs e profissionais PJ não têm FGTS.

Se a empresa deixar de depositar, o trabalhador pode denunciar à fiscalização do trabalho e cobrar os valores. A falta de depósitos também é um dos motivos aceitos pela Justiça para a rescisão indireta, em que o empregado sai com os mesmos direitos de uma demissão sem justa causa.

Erros comuns

• Achar que o FGTS sai do salário. Os 8% são pagos pela empresa, além do salário.
• Esquecer as contas antigas. O saque-aniversário considera o saldo de todas as contas, inclusive as inativas.
• Aderir sem pensar na demissão. O saldo fica preso numa eventual demissão sem justa causa.
• Não conferir os depósitos. Empresas que atrasam o FGTS podem ser cobradas; acompanhe o extrato todo mês.

Veja quanto você recebe na saída com a calculadora de rescisão e entenda a base da multa em como é calculada a multa de 40%.